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大额存单利率创新高,手里有20万买理财还是存单更划算?

来源:长沙门户网  2019-04-09 15:33

每到年末或者季度末的考核节点,银行在MPA考核压力和流动性收紧的形势下,都会大力的发展存款类产品,以扩大存款规模。随着我国居民手中财富的增加,大额存单逐渐也成为居民理财的重要手段。根据某平台发布的监测数据显示,2019年3月份,银行各期限定期存款利率均值均比2月份有所上涨。国有银行、股份制银行纷纷上调大额存单利率,最高上浮幅度高达50%,大额存单各期限利率创出自去年3月份以来的最高值。

另一方面,理财产品的收益率不断创出新低,货币基金的收益率连续下滑13个月,银行理财产品收益率也普遍跌到4.3%左右。

那么,如果手里有20万存款,买理财还是大额存单更划算呢?

首先,我们比较一下收益率。如果购买1年期的大额存单,如果按照基准利率的1.5倍来算,利率一般能达到2.25%。而理财产品方面,即使收益率已经大幅下滑,目前的收益率也普遍能高于2.5%。因此,单从收益率来看,目前购买银行理财还是比大额存单更为划算。不过随着理财产品利率的持续下滑,和大额存单利率的上升,两者之间的差距正在不断缩小。

第二,从资金安全性上来比较。大额存单属于银行存款,受到《存款保险条例》的保护。即使出现大规模的金融动荡,导致银行破产不能兑付存款的时候,低于50万元的存款,都可以由国家设立的银行保险基金全额赔付。从这一点上来说,少于50万元的大额存单其风险性无限趋近于0。而银行理财在资管新规出台以后,已经明打破了刚性兑付,也就是说会有违约的可能性。银行理财一旦违约,基本就只能按照合同走司法途径,其风险系数相对于大额存单来说相对较高。不过,从目前的经验来看,银行理财不能兑付本金的情况还极为罕见,所以在安全性考虑上也不用太草木皆兵。

第三,从资金流动性上来比较。一般来说,资产的流动性也是投资的重要考量因素之一。因为任何投资计划都可能由于外部条件的变化而发生改变,一旦临时需要用钱,投资品能否变现救急就十分重要。从这点上来看,大额存单相比理财产品具有很大的优势。一是大额存单支持提前支取,其支取利息不再按照支取日活期挂牌利率计息,而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息,大大减少了投资者的收益损失;而理财产品一般都有一段时间的封闭期,在封闭期内是无法提前支取的。二是大额存单还可以作为抵押物,抵押给银行换取贷款;而理财产品合同却没有这种功能。三是大额存单还可以在债市上进行抛售,直接变现;理财产品在这方面就没有这么便利的抛售渠道。

通过以上三方面的比较,可以说二者各有利弊,理财产品在收益率方面稍占优势,但大额存单在资金安全性和流动性方面,更有先机。因此,无论是选择哪一种投资方式,都需要根据自己的实际情况进行购买,追求收益率,那么优选理财产品,追求安全和资金流动性,那么可以选择大额存单。

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