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新批设的投资管理型村镇银行是一张什么样的金融牌照?

来源:长沙门户网  2019-04-15 10:58

4月8日,常熟银行发布公告称,银保监会核准公司筹建兴福村镇银行股份有限公司(以下简称“兴福村镇银行”),注册地点为海南省海口市,注册资本不超过15亿元、不低于10亿元,常熟银行持股比例不少于90%,拟采用股权出资和货币出资相结合的方式进行。作为首张新型银行牌照,兴福村镇银行除可在注册地辖区内开展经营活动外,还可在全国范围内通过新设、兼并、收购等方式开展村镇银行投资。因此,在常熟兴福村镇银行成立之后,可根据业务发展实际,在时机成熟时,通过新设、兼并、收购等方式进一步开展跨区域发展,从而有效拓展本行发展空间,增强村镇银行业务板块对本行的贡献度。

一、村镇银行转移合并加快,进入从数量增长向质量发展的资源整合阶段

中银协数据显示,截至2018年末,全国共组建村镇银行1621家,已开业1616家。村镇银行整体资产规模约1.51万亿元,负债总额1.33万亿元,净利润99.25亿元,存款余额1.18万亿元,贷款余额0.94万亿元。但在已筹建的村镇银行中,个别村镇银行因体量和规模较小,缺乏规模经济效应,实现盈利周期较长。2017年以来,国开行、澳洲联邦、建行、龙江、华夏等多家银行进行战略调整,把省外或域外的村镇银行集中处理打包转让,全国村镇银行转移合并加快,集中度进一步提升。

如果说国开行、建行、中行等国有银行之间村镇银行股权并购存在一定“政策性因素”,那么城商行、农商行出售或收购村镇银行则更多是市场行为。当前经济环境下,作为区域性地方小法人机构,村镇银行面临较大经营压力。而对于不具备规模化发起组建、集约化经营管理能力和专业化服务水平的银行来说,其设立的村镇银行越多、范围越大,管理链条也就越长、成本越高。从目前发起设立村镇银行的实践来看,一些发起行试图通过复制和输出自身管理和商业模式的良好初衷并没能得以实现,并且在地域布局、营收增长方面也未能取得预想的效果。目前,整体村镇银行业的发展重心不再是跑马圈地式的机构拓展和网点布局,而是如何平衡风险、成本和效益的精细化管理。在经历十年“遍地开花”的高增长之后,村镇银行开始进入从数量增长向质量发展的资源整合阶段。

二、常熟村镇银行业务模式得到监管层认可,新模式组建也成为金融供给侧改革的应有之义

目前,常熟银行已经在江苏、河南、湖北、云南等地设立30家村镇银行,在农商行中数量最多;且常熟银行的净利润贡献中,村镇银行贡献占比达到13%。依托常熟银行的微贷业务和母行的微贷技术,总体来看,30家村镇银行发展较好。2018年三季度末,村镇银行总存款达92.16亿,总贷款131.49亿,总资产152.82亿,净利润2.03亿元;村镇银行实现ROA1.95%,高出母行0.91个百分点;ROE 18.09%,高出母行5.1个百分点;整体不良率0.99%,拨备覆盖率315%,拨贷比3.11%。

可以说,经过前期30家村镇银行的发展,常熟银行已积累和完善了更适合村镇银行的兴福微贷模式。为此,监管层首家核准常熟银行成立村镇银行控股公司,在异地兼并村镇银行,表明其村镇银行业务模式得到监管层的认可,其小微信贷零售业务优势也得到市场的认可。此举不仅有助于常熟银行更好地拓展全国业务,服务中小微企业和普惠金融,更将有助于其小微信贷业务模式向异地转移和拓展,成功经验得到转移和复制,助推村镇银行的高质量发展。

此外,当前金融供给侧改革的核心意图是:搭建多样化的银行体系,提供多样化的产品,增加中小微企业贷款,理顺货币政策传导机制。组织机构上:增加小型银行机构;业务模式上:增加小微信贷。从2018年1月银保监会发布《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》,到今天兴福村镇银行股份有限公司获批,就是受益于金融供给侧改革的政策红利,增加了一个典型的业务模式。目前,农商行和城商行仍是中小微信贷的主力军,在政策极力支持小微信贷的当下,二者更容易获得组织机构和业务模式上的政策优惠。预计后续类似政策红利依然较多,农商行和城商行都将受益。

三、投资管理型村镇银行本质不变,但业务范围增加,模式优势明显

投资管理型村镇银行本质仍是村镇银行,但在村镇银行现有业务范围的基础之上,增加了投资和收购村镇银行、为村镇银行提供代理支付清算、政策咨询、信息科技、产品研发、运营支持、培训等中后台服务,以及受村镇银行委托申请统一信用卡品牌等业务。截至2018年底,除常熟银行外,还有浦发银行、北京银行、中银富登村镇银行拟宣布设立投资管理型村镇银行。

与现行管理模式相比,投资管理行模式优势明显。当前实践中,主发起行和村镇银行之间的关系可分为总行单线条管理、总行多条线分散管理、总行和分行联合管理、分行管理四种模式。投资管理行的设立可以解决村镇银行与主发起行之间的委托代理关系。同时作为独立法人,投资管理行能更好地统筹集中优势资源,提高管理服务效率,解决中后台服务短板。投资管理行还能针对村镇银行特点,建立专门的风险识别、监测、处置以及流动性支持等制度安排,提升村镇银行整体抗风险能力。

四、村镇银行差异化发展探索展开,行业竞争格局有望进一步优化

投资管理行作为银保监会的一个试点性工程和常熟银行的新模式探索,将在实践中不断积累总结和分享经验,共同促进行业集约化和专业化发展。 根据常熟兴福村镇银行的区域和市场定位,其将一如既往地实行村镇银行差异化的发展战略,始终推行两个坚持:一是在区域定位上不谋求东西挂钩,坚持优先在中西部和老少边穷地区设立和收购兼并村镇银行;二是在市场定位上坚持支农支小的定位不动摇,坚持服务三农,服务小微,服务乡村振兴,服务精准扶贫为主线,为振兴中西部经济发展做出更大贡献。在时机成熟时,常熟兴福村镇银行将在全国范围内开展兼并收购,努力将其建设成为定位清晰、产品丰富、技术成熟、网络健全、管控有力、资本充足,为三农和县域经济提供综合服务的村镇银行。

未来,伴随市场的优化选择和金融供给侧改革的不断推进,银行业的竞争格局有望进一步优化,头部银行逐步成为金融综合性服务平台,对标国际金融大型集团;众多中小银行聚焦当地,特色化服务实体经济,改进小微企业和三农金融服务,逐步形成有差异、广覆盖、多层次的银行体系。

文|张丽云 民生银行金融研究中心

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